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如何找到年金的现值

如何找到年金的现值

因为年金提供诸如定期终生付款、保费保护、延税增长、无限供款和各种...

由于年金提供诸如定期终生付款、保费保护、延税增长、无限供款和各种投资选择等优势,因此它们应该成为您退休计划的一部分。 如果您想补充其他退休收入来源(如社会保障),则尤其如此。 或者,如果您正在为是否会花掉储蓄而失眠。

但是,您也应该注意年金的缺点。 最重要的是年金不是流动的。 它们还伴随着高额费用和罚款,误导了高收益率。 而且,总的来说,年金比大多数其他退休工具更复杂。

另一个缺点? 并不总是知道您未来的年金支付的总现金价值是多少。 提前了解这一点可以让您做出相应的计划,例如设定退休预算或知道每个月要存多少钱。

但是,并非所有年金都是如此。 例如,Due 为您的资金提供 3% 的保证利率。 因此,到期年金公式很简单,具体取决于:

  • 如果您每月供款或一次性付款。
  • 利率——免费账户为 1%,专业客户为 3%
  • 目前年龄
  • 你想退休的年龄

甚至还有一个有用的年金计算器可以为您计算。 因此,如果您 35 岁,每月供款 500 美元,那么当您 65 岁退休时,您每月的付款将是 4,457.44 美元。但是,并非所有年金都是如此,例如可变年金、固定指数年金或多年保证年金。 对于这些类型的年金,您将不得不找到它们的现值。

年金现值定义

在解释如何求年金现值之前,我们应该先定义一个年金现值。 简单来说,这是您未来所有年金支付的现金价值。 计算器中包括贴现率或回报率。 这一点很重要,因为贴现率可以挽救年金的未来付款。 简而言之,贴现率越高,年金的现值越低。

年金的现值基于称为货币时间价值的概念。 对于不知情的人来说,这是一个被广泛接受的理论,即今天接受一笔钱比在未来等待相同的钱要好。 原因是由于不确定的经济状况,未来的付款没有那么有价值。

例如,假设您有 10,000 美元可投资。 虽然您可以通过利息和其他回报机制赚钱,但您可能在五年或十年后获得的回报率不会像初始投资那样多。 换句话说,今天的 10,000 美元比你未来承诺的更值钱。

如果您正在考虑购买年金,您需要知道它的现值,因为这将帮助您确定您是要一次性付款还是一系列定期付款。

计算年金现值的公式是什么?

希望您对定义年金的现值感到更自在。 现在,让我们讨论如何找到年金的现值。 毕竟,计算现值可以让你知道你的年金值多少钱。 而且,更重要的是,它有助于确定您是否/何时出售付款是否获得公平交易。

幸运的是,您可以使用一个公式来计算现值。 只要您有正确的信息,这并不是非常复杂。 而且,这里是所说的公式;

P = PMT x ((1 – (1 / (1 + r) ^ -n)) / r)

该等式中的变量如下;

  • P = 年金的现值
  • PMT = 每笔年金支付的美元金额
  • R=利息或贴现率
  • n=您将收到的剩余付款次数

虽然不是最复杂的公式,但计算年金的现值仍然很棘手。 您可以为此感谢公式中的变量数量。 然而,并非所有类型的年金都如此复杂。 而且,还有日历可以为您计算。

如何计算年金的现值

无论您是手动执行还是使用计算器执行此操作,计算年金的现值都非常有益。 首先,这可以帮助您决定是否应该一次性付款或年金付款。 但是,这是如何工作的一个例子可能会说明哪个是更有效的选择。

与中彩票类似,您有两种选择。 在这种情况下,您可以一次性支付 300,000 美元,折扣率为 5%。

您将按如下方式将这些数字代入公式中:

P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)

一旦你做一些数学计算,你会发现这将是 311,555 美元。 如您所知,年金的价值超过了 300,000 美元的一次性付款。 因此,在这种情况下,支付年金在财务上更有意义。

你能用计算器估算年金的现值吗?

假设数学不是你的强项; 不用担心。 您可以轻松找到可以为您完成跑腿工作的在线计算器。 大多数这些计算器使用货币时间价值公式。 具体来说,这用于衡量将在未来期间发生的等额支付流的当前价值。

当然,您需要将正确的信息输入到计算器中,例如;

  • 支付方式
  • 下一次付款的日期
  • 每笔付款的价值是多少
  • 您剩余的付款次数
  • 付款频率

所有这些信息都可以在您的年金合同中找到。 而且,一旦您掌握了它,计算器只需几分钟即可生成一个报价,该报价将指示利率、市场价值和时间的影响。

请注意,计算器显示的报价不是一成不变的。 此外,如果由波动的利率决定的增加付款或市场价值调整是您年金的一部分,则大多数计算器无法提供准确的估计。

但是,它确实为您提供了预期的大致数字。 考虑到这一点,您可能还想查看其他变量,特别是如果您是二级市场买家。

  • 费用和任何其他额外费用
  • 当前年金市场利率
  • 年金公司的具体指引
  • 您的年金还剩多少钱
  • 年金支付何时开始

如果您想了解有关付款现值的更多详细信息,请与您的财务顾问预约。 他们可以查看估算并为您提供更多信息和指导。

关于年金现值的常见问题

什么是年金表?

年金表也称为“现值表”,是一种简化年金现值计算的工具。 它还基于货币价值的时间。 而且,您所要做的就是将年金的现值利息系数乘以您的经常性付款金额,以获得年金的现值。

但是,要使其发挥作用,您需要知道您是在期初还是期末收到付款。 然而,对于传统的年金,付款是在最后分配的。 因此,您还需要知道您的付款金额和折扣率。

虽然这是找到年金现值的一种简单有效的方法,但不如手动计算或计算器有效。

什么时候计算年金的现值?

没有确切的答案。 但是,在大多数情况下,年金的现值将用于计算退休基金的现金价值,例如年金、法庭和解中的经常性付款和贷款。 它还可用于计算抵押付款是高于还是低于其预期价值。

贴现率会影响现值吗?

绝对地。

假设您将年金或结构性结算出售给保理公司。 该公司将使用贴现率来考虑市场风险。 这可能包括通货膨胀等风险,以便他们可以赚取微薄的利润。 您将被授予提前访问您的付款的权限。 反过来,贴现率将直接影响年金的价值以及您将从购买公司收到的金额。

折扣率会有所不同。 但是,标准折扣率的范围在 8% 到 15% 之间。 仅供参考,您获得的贴现率越低,您的年金现值就越高。 此外,低折扣率使您可以保留更多血汗钱。

美国国税局指出,大多数州要求保理公司披露贴现率。 在交易过程中也是最大的现值。 为了安全起见,在出售您的付款之前,请务必询问这些号码。

还有一件事,远距离付款通常对采购公司的价值较低。 正如开头提到的,这是因为经济因素。 所以,越早付款,你得到的就越多。 因此,例如,直接年金或五年后支付的年金比二十年后进行分配的年金更有价值。

到期年金和普通年金有什么区别?

现值计算受付款何时支付的影响。 这意味着付款将在一个时期的开始或结束时开始。

如果在每个时期开始时支付付款,则这种类型的年金称为到期年金。 年金到期的一个常见例子是在每个月的第一天支付房东的租金。

另一种是普通年金。 这是我们将更加关注的,因为这与退休账户相关。 在这种情况下,您将在每个月或每个季度末收到一笔固定或可变的付款。 它也将基于您的年金合同的价值。

底线

无论采用何种方法,衡量年金的价值都将帮助您为退休做出正确的投资决定。 虽然听起来可能很复杂,但今天做一点数学计算明天可能会有很长的路要走。 但是,您还应该与值得信赖的财务顾问合作,以确保您走在正确的轨道上。

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