您需要了解的 8 个商业贷款基础知识

如果资本是企业的命脉，那么商业贷款是最常见的药物。

奥卢·埃莱图摄

许多企业主享受借入固定金额并有明确还款计划的好处。 贷款是为业务增长提供资金的常见方式。

• 根据小企业协会 (SBA) 的数据，商业贷款、信用卡和信用额度约占新公司融资的四分之三。

• 根据美国小企业协会 (NSBA) 的数据，过去 12 个月中，约有三分之一的小企业使用了银行贷款。

• 银行对小公司的贷款正在减少。 2016 年，41% 的小企业主抱怨缺乏资金阻碍了他们的增长或扩张。 31% 的人表示他们找不到所需的资金 (NSBA)。

很明显，初创企业和成熟的小企业严重依赖商业贷款。 但传统的银行贷款并不是唯一的选择。

让我们来看看商业贷款在融资情况中的位置以及不同类型的贷款如何比较。

商业贷款基础概览

目录

所有来自企业外部的企业融资分为两类：债务和股权。 债务融资涉及从贷方借款固定金额。

股权融资本质上是用一定数量的资本换取一定比例的所有权。 贷方承担的风险较小，并通过利息和费用赚钱。 投资者承担更多风险并通过投资回报赚钱。

当企业主想到债务融资时，许多人只会想到定期贷款。 事实上，定期贷款只是公司可用的几种债务融资选择之一：

• 定期贷款
• 有保障的信贷额度
• 信用卡
• 发票或应收账款融资
• 商户现金垫款

如果寻求股权，企业还可以在投资者类型中进行选择，此处按所有权百分比增加的顺序列出：

• 朋友和家人
• 天使投资人
• 风险投资公司

贷款类型

让我们来看看每种类型的贷方提供的商业贷款。

一、大型商业银行

商业银行是最常见的商业贷款来源。 他们对年收入高的成熟企业最友好。

这些银行的信用标准最高，贷款金额往往不低于 10 万美元。

小型企业可能很难通过大型银行获得贷款。 点击推文

2016 年，一家大型银行的平均贷款为 483,000 美元。 这些贷款往往需要大量的文书工作和一个多月的时间来处理。

2. 小型或社区银行

34% 的企业主报告说，地区或社区银行是他们的主要资金来源 (HBS)。

小企业主通常受益于能够与当地银行家建立个人关系。 在小型和区域性银行中，平均贷款金额为 15.5 万美元。

3. 信用合作社

信用合作社是客户拥有的非营利机构。

该国有 7,000 多家，它们的运作方式与社区银行非常相似，通常提供额外的服务和支持。

虽然大型银行自 2008 年以来减少了小企业贷款，但信用合作社每年都在增加小企业贷款。 信用合作社的平均商业贷款约为 21.2 万美元。

4. 小企业管理局 (SBA)

从技术上讲，SBA 不会发放贷款。 但该组织确实通过与银行和信用合作社合作为多种用途的贷款提供担保，从而帮助促进小企业贷款。

SBA 有效地承担了您的部分贷款风险，为小企业主提供了更多贷款。 他们有一系列计划，包括小额贷款。

5. 替代贷款人

替代贷方通常是在线业务，它们比大多数传统银行更有效地利用数字工具，使应用程序更快、更灵活。

所有替代贷方的平均贷款金额在 5 万美元到 8 万美元之间。 但根据贷款产品，您最多可以借入 100 万美元。

另类贷款机构正在努力填补传统机构留下的融资缺口，并且越来越受到关注。 Business Insider 预测，到 2020 年，另类贷款公司将拥有超过 20% 的小企业贷款市场。

6. 朋友和家人

新企业通常依靠朋友和家人的启动贷款。 这些贷款可能很难管理并与个人生活分开。

它们也可以是最容易访问的。 预先决定并记下贷款条款，并将付款输入现金流而不是固定时间表。 这样做将减少出现问题的机会。

7. 非营利小额贷款机构

非营利小额贷款机构是面向使命的组织，提供 5 万美元以下的贷款。

因为他们的目标通常是帮助弱势社区，所以他们经常在特定地区开展业务，并提供免费的财务培训和咨询。

8.点对点

点对点借贷也称为 P2P 和众筹，是通过匹配贷方和借方的在线平台进行的。

P2P 贷方收取撮合和信用检查费用，但除此之外的开销很少，这使它们非常具有竞争力。 这些贷方是小企业的最新贷款选择。

给借款人的提示

虽然从朋友到银行的贷方有截然不同的产品和要求，但有一些最佳做法可以让您为任何类型的贷款做好准备。

如果您正在考虑获得商业贷款，请充分利用您的申请，并通过这些提示增加获得批准的机会。

• 执行财务预测并创建最新的财务报表。
• 开始依赖您的会计师的洞察力和建议。
• 制定一个商业计划，无论多么简单。
• 确定贷款的确切目的和理想金额。
• 检查您的信用记录并提高您的信用评分。
• 学习关键的金融词汇，包括年利率、抵押品和偿债覆盖率。
• 在选择贷款之前购买不同的贷方！

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